1. Hmota? Digitalizovatelná.

Mnoho služeb, které používáme, mohou být čistě digitální: komunikace, peníze, hudba, filmy, atd. Ale stůl a židle jsou hmotné, digitální jsou k ničemu. Pokud se ale na věci okolo sebe podíváme ještě jednou, zjistíme, že se k nim váže celá řada informací. A informace mohou být digitální. Například: kdy jsem danou věc pořídil, za kolik, kdy vyprší záruka, jaká je aktuální cena, atd. A samozřejmě také: je či není daná věc pojištěna?

2. Inventář? Mobilní.

Trov nabízí možnost vytvořit si katalog věcí, které vlastníte. Kromě manuálního zadání lze využít i automatizovanější: vyfotit předmět a automaticky rozpoznat, naskenovat čárový kód nebo účtenku, vyhledat věc v existující databázi, najít konkrétní auto nebo zadat adresu domu. Seznam svého majetku a informací k němu přiřazených může mít uživatel vždy u sebe. Vše rozděleno do jednotlivých kategorií (elektronika, oblečení, nábytek, …).

3. Hodnota? Odhadnuta.

Pro americký trh nabízí Trov automatické určení ceny: automobilu pomocí BlackBook.com, nemovitosti dle Zillow.com a vlastní databáze cen věcí (telefony, počítače, …). Algoritmy pro výpočet aktuální hodnoty se budou v budoucnu vylepšovat díky globalizaci zboží (stejné zboží pro celý svět) a digitální dostupnosti dat (ceny zboží v e-shopech a v e-bazarech).

4. Pojištění? On-demand.

V první fázi nabízí Trov pojištění elektroniky – telefonů, tabletů atd. Zakladatel Trov Scott Walchek popisuj nabídku následovně: „Pojištění na požádání (on-demand) pro jednotlivé předměty, které lidem umožňuje pojistit co chtějí, kdy chtějí a na dobu jakou chtějí.” V rámci digitálního inventáře stačí vybrat položku a prstem po ni přejet (swipe). Po výběru krytí (zničení, ztráta, krádež) lze nastavit spoluúčast a uživatel ihned vidí, jaká je cena za pojištění daného předmětu, například $0,12 za den. Okamžitá platba kartou je samozřejmostí.

5. Cílovka? Mladí.

Není žádným překvapením, že generace Y (millennials, narození na konci minulého století) často vnímá pojištění jako zastaralou, nesrozumitelnou a nepotřebnou službu. Přijde jim zbytečné si pojišťovat celý soubor majetku. Jejich zájmem je chránit konkrétní věci, které denně používají. Kdekoliv a proti rizikům, které v tradičních produktech ani nejsou. A proč by měli sepisovat složité smlouvy na dlouhou dobu? Vždyť za dva roky budu mít už jiný mobil, počítač atd.

6. Pojistitel? Různý.

Trov nemá pojišťovací licenci a ani o ni neusiluje. Jeho aktivem je uživatelská aplikace s oceňováním jednotlivých položek a pro jednotlivé trhy chce najít partnera s licencí. Tento rok byla služba spuštěna jako první v Austrálii, spolupracující pojišťovnou je Suncorp. Pojistitel se tak stává pouze “white label” dodavatelem a Trov roli pojišťoven přiznává i komentářem: „Skutečné aktiva, která pojišťovny mají v tomto novém světě, jsou jejich rozvaha a jejich licence“. Nic o zákazníkovi nebo vlastní značce – chmurná budoucnost pro pojišťovny, pokud se předpověď naplní.

7. Podvody? Uvidíme.

Hlášení pojistné události má formu chatu s automatem. Nabízí se ihned otázka na možné podvody a Scott Walchek přiznává, že teprve budoucnost ukáže: “Bude pohodlí a ovládání skrze aplikaci vést k více podvodným škodám? Nevíme.” Je na spolupracující pojišťovně, aby dokázala vstoupit do procesu automatizovaného hlášení škody v případě podezření. Jedná se tak o nejslabší místo v novém modelu, přitom zcela zásadní pro dlouhodobý úspěch. Vždyť kvalita pojištění se pozná až v okamžiku pojistné události a vyšší procento podvodů bude zvedat cenu pojištění.

Vše nebo individuálně?

Ještě nedávno bylo jedinou možností pojistit celý soubor majetku, s nástupem digitálních technologií lze přejít na jednotlivé položky. Někdy to může být výhodné: zloději nekradou skříně a stoly, některé věci nosíme stále u sebe, jsou zde jiná rizika (zničení vlastní chybou), jedna věc “nezná” podpojištěnost na rozdíl od souboru majetku atd. A někdy nevýhodné. Jaký přístup vyhraje? Diskuse pod článkem je vaše.

Autor: Martin Podávka
CMO&CCO Allianz pojišťovny