„Spojte si dohromady své půjčky a snižte si splátku. Měsíčně tak ušetříte tisíce korun.“ – marketingový slogan, který láká dlužníky na konsolidaci svých dluhů (půjček). Nabízejí je jak bankovní domy, tak nebankovní instituce. Jaké jsou ale nevýhody pro dlužníka, o tom se v nabídkách konsolidace raději mlčí.
Konsolidace = sloučení
- Konsolidace půjček je tedy sloučení více půjček do jedné úvěrové smlouvy. Příklad: Přečerpali jste kontokorent, kreditní kartu, nabrali jste si půjčky a spotřebitelské úvěry na běžný život a chod domácnosti, a máte řadu menších splátek, ve kterých se ztrácíte, pak je konsolidace jednoduchým řešením. Všechny splátky (úvěrové smlouvy) sloučíte do jedné nové smlouvy a splácíte jednu částku měsíčně. Jak jednoduché! Ale?!!!!!
Ve světě peněz není nic zadarmo, proto věřitelé (věřitel = ten kdo peníze půjčil), kteří konsolidace nabízí tím musí získat určitou výhodu a užitek pro sebe.
Jaké jsou tedy hlavní výhody pro věřitele, a zároveň hlavní nevýhody pro dlužníka?
-
Věřitelé získávají „nového“ řádně splácejícího klienta, protože ten si své splátky nastaví ve výši a k datu splatnosti tak, aby v každém případě a při aktuální životní situaci byl schopen dluh splatit. Věřitel tak má zajištěn příjem (výnos) na další období.
-
Věřitelé mohou službu konsolidace jednorázově zpoplatnit či zatížit pravidelnými poplatky či smluvními pokutami v případě předčasného splacení úvěru, čímž mají opět zajištěn výnos (příjem) do budoucnosti.
-
Věřitelé získávají „peněz-chtivého“ či „peněz-potřebného“ klienta, kterému mohou nabízet další produkty a služby finančního trhu, ať již se jedná o nové půjčky nebo různé formy pojištění proti neschopnosti splácet a jiné. Z čehož věřiteli plynou nové výnosy.
-
Konsolidace má pro věřitele i velkou výhodu v případě vymáhání dluhů. Zatímco u jednotlivých (rozdělených) půjček by částky mohly být nízké (takzvaně bagatelní) a tím i velmi těžce vymahatelné, u konsolidované částky už je situace pro věřitele veselejší. Konsolidovaná částka je vždy vyšší (takzvaně materiální) a lze k ní v rámci vymáhání dluhů přilepit všechny částky příslušenství jako jsou: náklady na vymáhání, administrativní poplatky na správu pohledávek, poplatky za upomínky, úroky z prodlení, smluvní pokuty, náklady právního zastoupení, soudní poplatky, náklady exekutora a další. Tím lze i na „ztrátovém“ klientovi zajistit nový mimořádný výnos (příjem) věřitele, na který si velmi rád počká. Čím delší čas čekání, tím dluh více narůstá. Z nepatrného dluhu, tak může vzniknout dlužná částka, která vás může připravit i o střechu nad hlavou.
Bagatelní částka – je částka do 10 000 Kč. Její vymáhání je pro věřitele ztrátové, protože lze náklady na vymáhání připočíst jen ve stovkách korun. Proces vymáhání je však časově, energeticky i administrativně daleko náročnější než vzniklý výnos, proto se věřitelům tyto dluhy vymáhat nevyplácí a jsou v účetnictví odepisovány pro nedobytnost.
