Jak z dluhové pasti – pádu do dluhů – nebezpečná dluhové pasti – exekuce? Z filmů jistě znáte obraz, kdy se hrdina z posledních sil drží na okraji srázu. Do podobné situaci vás postaví oznámení o exekuci. I v této chvíli pořád existuje šance, že do propasti nespadnete, musíte však rychle jednat.

Nebudeme psát o lidech, pro něž je unikání před věřiteli osobním sportem, ani o těch, kteří se domnívají, že stačí zavřít oči a problém zmizí. V hledáčku exekutora se může octnout i člověk, který své finanční problémy neřeší buď z nevědomosti, nebo neschopnosti jednat. Často se to týká osob s psychickými problémy. „Kamarádka trpí od smrti manžela depresemi a občas jí dělá problém i vstát a umýt se, natož aby sebrala energii na kontakt s úřady,“ vypráví padesátiletá Jitka. „Klára byla vždycky trochu éterická, praktické věci řešil manžel, pak jsem jí pomáhala já,“ pokračuje Jitka. „Když se stěhovala, zapomněla si ve stresu štípnout lístek a po dvou letech do nového bydliště dorazil příkaz k exekuci s neuvěřitelnou částkou. Naštěstí jsem ji přesvědčila k vydání plné moci, zavolala exekutorovi a hladce jsem se s ním dohodla na splátkovém kalendáři. Dnes už je dluh zaplacený a obě víme, že exekutoři opravdu nejsou parta krvelačných necitů i že se nevyplácí na své hříchy zapomínat.“

Buďte ve střehu!

Marcela Hrubošová, zakladatelka edukativního portálu Finance pro radost, potvrzuje, že do dluhů se dá spadnout raz dva. Především banky mají vše nastavené tak, aby dlužník půjčenou částku splatil a v případě nekázně k ní přidal řadu pokut. Smluvní úroky z prodlení nebo pokuty za upomínky jsou pro člověka ve finanční tísni velké částky, jimiž dluh rychle narůstá. „Každý klient by měl být vyděšený z první upomínky a ihned se spojit s bankou,“ vysvětluje inženýrka Hrubošová. „Jenže většina lidí ji hodí do koše a řekne si, že přece mají trvalý příkaz, tak co banka chce. Zapomínají na to, že platba v případě nedostatku peněz na účtu neodejde. Spousta majitelů kreditních karet a účtů s kontokorentem vůbec nemá přehled, jak jsou finančně na tom!“ Stačí, aby se vám inkaso o den minulo s výplatou nebo jste ho měli špatně nastavené, a pokud s bankou nekomunikujete hned a navíc nemáte peněz nazbyt, je na problém zaděláno.

Utrpení mrtvých brouků

Brouka předstírajícího smrt predátor přehlédne, u financí však tato metoda nefunguje. Dluh totiž narůstá, i když jej věřitel aktivně nevymáhá, protože mnohdy čeká, až částka včetně smluvních pokut a úroků z prodlení dosáhne výše, při níž se mu ji vyplatí vymáhat. Pokud se „mrtvý brouk“ v některé fázi ničivého procesu rychle nepostaví na nožičky a nezačne se starat o nápravu, při pohledu na částku požadovanou exekutorem pak nevěří svým očím. Podle webu Profiprávník udělala zkušenost s exekucí více než pětina obyvatel České republiky. Další stále přibývají – nejen kvůli dostupným půjčkám. Velkou roli hraje neschopnost odložit své potřeby na později, realisticky posoudit možnosti splácení a především pořádně si přečíst a pochopit smlouvu. Ty často bývají tak složité a dlouhé, že je dlužník dostane na CD.

„Držíte-li v ruce exekuční příkaz, nečekejte, až vám přijdou oblepovat nábytek. Přestaňte utrácet za zbytečnosti a zahrajte si na exekutora sami. Spočítejte cenu majetku, který můžete postrádat (auto, televizi, chatu, různé cennější věci…), protože ve finále o něj stejně přijdete a spojte se exekutorem s nabídkou, že tolik a tolik byste mohli dát hned a zbytek posílat v měsíčních splátkách,“ radí Marcela Hrubošová.

Pokud opravdu není z čeho brát, můžete za podmínky, že nejste živnostník ani podnikatel a máte dluhy po splatnosti u tří věřitelů, vyhlásit osobní bankrot. Jsou i výjimečné případy, kdy dlužník v zoufalé situaci obměkčil věřitele a dosáhl když ne odpuštění celé částky, tak alespoň zrušení penále. „Vždy jde o lidský přístup ředitele či majitele dané instituce,“ dodává naději odbornice, která se snaží zmírňovat finanční negramotnost výukou na školách, v dětských domovech a azylových domech za pomoci maskota – oškubaného kuřátka Pípa.

Cenné rady

Lidé často mají dluhy u mnoha institucí a na některé z nich zapomněli. Instituce však podnikají kroky k jejich úspěšnému vymožení, což může trvat i několik let. Nejste-li si jisti svými nesplněnými závazky, zažádejte o výpis z registru dlužníků a kontaktujte další poskytovatele služeb, kde byste mohli dlužit:

– telekomunikační společnosti a mobilní operátoři

– zdravotní pojišťovny a Česká správa sociálního zabezpečení

– banky, pojišťovny, leasingové společnosti a nebankovní instituce – za pokuty při jízdách na černo

– za poplatky v místě bydliště (svoz odpadu, za psa…)

– za energie, plyn, vodu, topení aj.

Případnou změnu svých kontaktních údajů všem těmto subjektům nahlašte!

• Pravidelně kontrolujte dostatek prostředků na účtech i správnost čísel účtů u trvalých příkazů a SIPO.

• Více dluhů můžete konsolidovat – nahradit je jedním dluhem s jedním věřitelem. Výše měsíčních splátek však nesmí být ani o korunu vyšší, než jste schopni platit, jinak opět spadnete do dluhové spirály. Je fér být k dlužníkovi upřímným a představit i jednu nevýhodu konsolidace, čímž je její shrnutí často malých bagatelních částek, které jsou v rámci soudního vymáhání hůře vymahatelné, do jedné větší částky, která už se daleko lépe vymáhá. Vykašlat se však na placení malých dluhů se z dlouhodobého hlediska už nevyplatí vůbec, protože se v čase i z malých částek, díky příslušenství – pokuty, penále, úroky z prodlení, stanou částky daleko větší, a vy jste ještě ztratili přehled komu, co a kolik dlužíte.

• Před obsílkou od soudu nebo od soukromého rozhodce nemá smysl se schovávat. Pokud obálku nepřeberete, 10. den po uložení na poště je považována za doručenou i bez vyzvednutí. Od této tzv. fikce doručení běží lhůty, v nichž byste měli šanci bránit se u soudu a situaci řešit třeba námitkou o promlčení, pokud vás věřitel žaluje déle než 3 roky po vzniku pohledávky.

Jak předcházet problémům?

1. Čtěte smlouvy, obchodní podmínky a sazebník, zejména vaše povinnosti a sankce za jejich porušení.

2. Nic nemusíte podepsat okamžitě – nechte si poradit, rozmyslete se…

3. Veďte v patrnosti všechny své závazky a plaťte je řádně a včas.

4. Nastavte si takovou výšku splátek, kterou budete moci každý měsíc zaplatit, a hlídejte správné nastavení inkasa a stav financí na účtu.

5. Nemáte-li na splátku, okamžitě se s věřitelem dohodněte na dalším postupu.

ČTĚTE TAKÉ:

Jak si poradit s dluhy

https://www.financeproradost.cz/jak-si-poradit-s-dluhy

Málo známé způsoby snížení dluhu podle občasného zákoníku

https://www.financeproradost.cz/malo-zname-zpusoby-snizeni-dluhu-podle-obcanskeho-zakoniku

Desatero jak nepropadnout dluhům

https://www.financeproradost.cz/desatero-jak-nepropadnout-dluhum